2月16日，一則“百歲貸”消息沖上熱搜。近日，有消息稱建發(fā)房產(chǎn)發(fā)出樓盤銷售廣告，其與部分合作銀行可以做到“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。

(資料圖)

當(dāng)天，南寧市一位房產(chǎn)銷售告訴記者，建發(fā)房產(chǎn)宣傳的“最長可貸至100歲”是與工商銀行等合作銀行的接力貸產(chǎn)品，即借款人不超過70歲，加上子女做共同借款人，貸款年限最高可30年。但記者向工商銀行南寧多家支行求證獲悉，銀行目前尚未落地該產(chǎn)品。

“百歲貸”來襲？

這則海報(bào)顯示，建發(fā)房產(chǎn)樓盤與南寧合作銀行“住房按揭貸款年齡加貸款期限”放寬至100歲，同時(shí)明確“具體貸款政策以各大銀行輸出為準(zhǔn)”。

隨后，記者從上述樓盤銷售了解到，該海報(bào)是建發(fā)房產(chǎn)的一則廣告，目前已經(jīng)撤銷。“只是一個(gè)推文，后期來現(xiàn)場(chǎng)會(huì)做詳細(xì)介紹。”該樓盤營銷中心的工作人員向媒體介紹稱。

“這是一個(gè)‘接力貸’，需要子女做共同借款人。”2月16日，貝殼平臺(tái)經(jīng)紀(jì)人告訴記者，目前只有購買建發(fā)的樓盤能貸至100歲，即借款人不超過70歲，貸款年限最多可貸30年，該樓盤與工商銀行、浦發(fā)銀行等均有合作。

但記者采訪獲悉，銀行目前尚未落地該產(chǎn)品。工商銀行南寧多家支行個(gè)貸中心人士告訴記者，目前該行“貸款人年齡加貸款期限”最多只能延至75歲，即年滿70周歲，只能按最高5年期限申請(qǐng)房貸，沒有收到可延長至100歲的通知。

多地延長還貸期限

近期，關(guān)于“房貸還清年齡為80歲、100歲”的類似消息頻頻傳出。

幾天前，一則關(guān)于“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的消息剛剛沖上熱搜，被網(wǎng)友調(diào)侃“貸代相傳”。

“近期的確收到了通知，但目前只有中信銀行可以執(zhí)行，其他銀行尚待落實(shí)。”貝殼平臺(tái)南寧的一位經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80年，即年滿50周歲，只要符合貸款條件，均可按最高30年期限申請(qǐng)房貸。

繼南寧之后，杭州、成都等地部分銀行也延長了房貸年齡期限。

2月15日，建設(shè)銀行成都多家支行個(gè)貸中心人士告訴記者，目前“貸款人年齡加貸款期限”只能延至75歲，即年滿70周歲，只能按最高5年期限申請(qǐng)房貸。

“在子女與老人作為共同借款人申請(qǐng)貸款情況下，我們可以考慮老人‘年齡加貸款期限’可延至90歲。截至目前，各家銀行對(duì)該規(guī)定的執(zhí)行情況不一。”建設(shè)銀行成都第二支行個(gè)貸中心人士表示，房貸利率方面，仍是首套房利率4.1%，二套房利率4.9%。

“客觀說，在一定程度上，此類產(chǎn)品確實(shí)可以屬于接力貸。” 易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，理論上說，部分中老年人也可以積極申請(qǐng)貸款，相關(guān)子女可以作為共同還款人。

接力貸，是指允許一些經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)的中老年購房者申請(qǐng)貸款，同時(shí)其子女也要作為共同還款人，這樣確保“貸款人+共同還款人”具備充足的還款能力。

“‘經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)’一般是指經(jīng)商或經(jīng)營公司，單純的退休收入不能納入考核中。”嚴(yán)躍進(jìn)提醒稱，若貸款人喪失還款能力，那么其子女就需要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù)，即“接力”。

金融營銷要有邊界

記者了解到，各地出現(xiàn)房貸年齡期限上調(diào)，主要是為了激活房地產(chǎn)市場(chǎng)，照顧老年人購房需求。但在實(shí)際落實(shí)中，部分房地產(chǎn)商通過“百歲貸”吸睛，引發(fā)網(wǎng)友嘲諷。這也凸顯出，房地產(chǎn)營銷在涉及信貸領(lǐng)域時(shí)，要有邊界與底線。

“房貸年齡期限的政策調(diào)整空間邏輯上不應(yīng)超過退休年齡，但政策層面具體如何調(diào)整有較大的不確定性。”IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜告訴記者，各地銀行相關(guān)政策有利于樓市銷售，照顧了一些老年人或者中老年人的購房養(yǎng)老需求。

據(jù)了解，當(dāng)前各城市在個(gè)人住房按揭貸款申請(qǐng)方面，關(guān)于年齡的限制普遍執(zhí)行以下條件：申請(qǐng)人年齡在18周歲以上，65周歲以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄、具有完全民事行為能力的自然人；申請(qǐng)人年齡與借款期限之和，不超過70年。

“此類延長房貸年齡期限的政策，初衷是試圖挖掘40-59歲年齡段的中年人購房需求，其購房的支付能力強(qiáng)、獲得足額信貸的需求也比較高。此類群體獲得充足貸款，對(duì)于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極作用。”嚴(yán)躍進(jìn)稱。

“房地產(chǎn)商的初衷，可能是為了吸引一些特殊購房群體購房，即落實(shí)寬松的房貸辦理?xiàng)l件。”嚴(yán)躍進(jìn)向記者分析稱，但是在目前網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，一些辣眼睛的海報(bào)很容易傳播，這警示和要求房企策劃部門注意營銷口徑。

房地產(chǎn)貸款產(chǎn)品的宣傳，本質(zhì)上就是一種金融產(chǎn)品的營銷。2021年12月，人民銀行等多部門就《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》征求意見。征求意見稿就強(qiáng)調(diào)，開展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)制度和社會(huì)公序良俗，誠實(shí)守信。

很明顯，“百歲貸”“貸代相傳”等評(píng)論出現(xiàn)，是一些金融產(chǎn)品在營銷過程中，觸動(dòng)了老百姓認(rèn)知的底線，從而引發(fā)了輿論的關(guān)切。

雖然這些產(chǎn)品的營銷問題，銀行“不小心”成為了背鍋俠。但作為合作機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的提供方，商業(yè)銀行有責(zé)任與義務(wù)，約束合作方在房地產(chǎn)貸款產(chǎn)品宣傳中，必須準(zhǔn)確完整合法合規(guī)營銷。

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