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8月1日，中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議提出，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。此前，央行貨幣政策司司長鄒瀾在7月14日國新辦新聞發(fā)布會上表示，按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

一個(gè)月內(nèi)，央行兩次提及調(diào)整存量房貸利率，正面回應(yīng)了市場對于降低存量房貸利率的呼聲，也傳遞出央行支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決心。今年以來，由于新增房貸利率和存量房貸利率存在較大利差，老百姓對于降低存量房貸利率的呼聲日益高漲。

如今央行已經(jīng)表態(tài)，市場靜待靴子落地。到底該怎么調(diào)整，可以有哪些具體措施，成為現(xiàn)階段市場關(guān)注的重點(diǎn)。相關(guān)專家分析認(rèn)為，可能的政策包括設(shè)立相關(guān)結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具、存款利率下調(diào)、定向降準(zhǔn)等等。不管是采用哪種政策工具和手段，調(diào)整存量房貸利率都應(yīng)該把準(zhǔn)“依法”“有序”兩個(gè)原則。

“依法”就要在市場化、法治化的前提下開展調(diào)整。不管是任何政策工具的出臺，最終的落地形式還是體現(xiàn)在商業(yè)銀行和借款人的一紙合同上，商業(yè)銀行應(yīng)與借款人平等、自主、友好協(xié)商，按照相關(guān)部門的指導(dǎo)意見，明確利率調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)、條件和范圍，依法對合同約定的貸款利率進(jìn)行變更，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)存量房貸利率有效調(diào)整。

“有序”就是調(diào)整不可盲目，更不可“一刀切”。由于全國各地房地產(chǎn)政策差異較大，商業(yè)銀行經(jīng)營情況也有所不同，推進(jìn)調(diào)整存量房貸利率必然不能一蹴而就。各地商業(yè)銀行除了要考慮到自身財(cái)務(wù)水平，還應(yīng)充分評估借款人的資產(chǎn)質(zhì)量、還款能力、信用記錄等情況，因地制宜，動(dòng)態(tài)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制，在讓利于民和風(fēng)險(xiǎn)管理之間取得平衡，促進(jìn)存量房貸利率調(diào)整的穩(wěn)妥有序推進(jìn)。

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