貸款中介套路多多，監(jiān)管層已開始專項(xiàng)治理先息后本

(資料圖)

先息后本：指的是借款人在拿到貸款資金之后，定期支付貸款本金產(chǎn)生的利息，到期再歸還本金。歸還本金一般是到期一次性歸還本金。

舉例來說，A公司向B銀行貸款100萬元，貸款年利率是4.8%，按月支付利息，到期一次性歸還本金，貸款期限是一年。則A公司一年需要支付的總利息費(fèi)用是100萬×4.8%=4.8萬元，平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月的利息費(fèi)用是0.4萬元。A公司的還款情況為：每個(gè)月定期支付0.4萬元利息，貸款一年到期后，再一次性歸還100萬元的本金。

【拍案說法】

被查出違規(guī)使用貸款或“錢房兩失”

今年3月1日，廣州市中級(jí)人民法院的一份判決引起了市場(chǎng)的高度關(guān)注。由于借款人的經(jīng)營貸被監(jiān)管部門查出實(shí)際為房貸，銀行將借款人告上法庭，要求借款人立即償還本金180萬元及罰息，否則將會(huì)拍賣房產(chǎn)還債。

“在當(dāng)事人不履行債務(wù)時(shí)，某銀行對(duì)當(dāng)事人提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對(duì)當(dāng)事人的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任?！?廣州市中級(jí)人民法院的判決顯示。

“資金成本還不是最大的問題，最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)在于購房者的信用風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜鰢行械男刨J客戶經(jīng)理告訴記者，中介宣稱的可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司的手段，獲得申請(qǐng)經(jīng)營貸的資格，這涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究法律責(zé)任，最后很可能面臨“錢房兩失”的境地。

廣東合邦律師事務(wù)所律師肖錦陽對(duì)記者表示，經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。消費(fèi)者在合同簽署時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；若不法中介使用偽造流水、包裝空殼公司等手段幫助購房者申請(qǐng)?zhí)摷儋J款資格，購房者個(gè)人還將涉嫌騙取銀行貸款，甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。“至于中介方面，貸款中介與購房者合謀，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，如制作虛假申報(bào)材料，或虛構(gòu)貸款目的（消費(fèi)貸、經(jīng)營貸偽裝成房貸等），或虛增個(gè)人信用、企業(yè)業(yè)績等方式，構(gòu)成騙取貸款罪?！毙ゅ\陽稱。

“經(jīng)營本就是一個(gè)長周期的事情，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，后期被查出來時(shí)中介已經(jīng)拿錢走人了，貸款人會(huì)面臨被抽貸，還要償還銀行本息影響征信，風(fēng)險(xiǎn)都是客戶自己承擔(dān)?！鄙鲜鰢行械男刨J客戶經(jīng)理向記者強(qiáng)調(diào)。

【監(jiān)管行動(dòng)】

開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查

4月4日，因個(gè)人經(jīng)營貸款用途審查不嚴(yán)、貸款資金被挪用，民生銀行深圳分行收到了中國銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局50萬元的罰單，相關(guān)責(zé)任人被警告。

目前，正是監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)查經(jīng)營貸違規(guī)行為的時(shí)期。

3月15日起，銀保監(jiān)會(huì)部署開展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規(guī)將經(jīng)營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示。

《通知》中還通報(bào)了一起涉及金額超20億元的經(jīng)營貸案件：丁某某與其關(guān)聯(lián)人（下稱“丁某某等人”）通過注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式，幫助他人套取經(jīng)營貸，提供包括經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道、提供短期墊資服務(wù)、團(tuán)伙成員申請(qǐng)貸款形成資金池等。例如，丁某某等人共注冊(cè)了87家公司，其中56家公司注冊(cè)2-16個(gè)月后，就變更股東信息。變更后的股東利用其企業(yè)主身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營貸，2018年以來借款達(dá)2.2億元。此外，丁某某等人還提供基于購置房屋和其他資金需求的多種違法中介服務(wù)，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。

《通知》提出，對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，要依法予以行政處罰，堅(jiān)持以罰促改。機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為被查實(shí)，但在前期自查中未主動(dòng)報(bào)告的，要對(duì)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法從重處罰。

“房貸違規(guī)轉(zhuǎn)經(jīng)營貸”一直備受監(jiān)管部門關(guān)注。2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中提到，將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為牟取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

緊隨銀保監(jiān)會(huì)之后，天津、河北、陜西、遼寧、廣西等多地銀保監(jiān)局也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，提醒廣大消費(fèi)者一定要認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。

【業(yè)內(nèi)聲音】

開展整治刻不容緩

有分析認(rèn)為，近期房貸業(yè)務(wù)的提前還貸潮是刺激“轉(zhuǎn)貸熱”的重要背景，一些不法中介的相關(guān)宣傳話術(shù)精準(zhǔn)切入房貸申請(qǐng)人需求，供需雙方均存在一定的市場(chǎng)。此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實(shí)施推波助瀾的手段過后并沒有受到嚴(yán)重懲罰，助長了其囂張氣焰，貸款中介亂象并非個(gè)案，深入開展整治工作已刻不容緩。

對(duì)于如何防止“轉(zhuǎn)貸降息”違規(guī)行為的發(fā)生，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮建議，監(jiān)管層面應(yīng)通過跨部門聯(lián)動(dòng)或采取專項(xiàng)行動(dòng)舉措，就近年來中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動(dòng)開展重點(diǎn)清理與打擊，對(duì)違規(guī)中介實(shí)施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場(chǎng)，對(duì)于銀行來說則要加大申請(qǐng)資料的審核力度，對(duì)于消費(fèi)者，需要明確經(jīng)營貸的申請(qǐng)資質(zhì)及資金用途，切莫對(duì)“以貸轉(zhuǎn)貸”抱有僥幸心理。

“當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度持續(xù)增大，具有強(qiáng)烈的信號(hào)意義，勢(shì)必為后續(xù)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的規(guī)范創(chuàng)造更好的條件?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次銀保監(jiān)會(huì)的政策內(nèi)容主要針對(duì)三類主體，包括銀行機(jī)構(gòu)、貸款中介機(jī)構(gòu)、購房者。規(guī)范和引導(dǎo)上述主體，有助于防范各類灰色金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)，確保房貸業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、合理。

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